Piani di accumulo: questi sconosciuti

Due anni fa avevo aperto dei conti deposito "Rendimax", con banca Ifis.
All'epoca gli interessi erano molto "interessanti" (scusate il gioco di parole :bua: ) ed il mio tesoretto ha fruttato un poco... a fine giugno è scaduto il vincolo di due anni e mi sono tornati disponibili.
Purtroppo ora gli interessi sono tutt'altro che fantastici... tanto che conviene secondo me mettere le cose (ed è quello che ho fatto in questi due anni) nel conto "like", che è semi vincolato (devi prenotare i soldi ed aspettare un mese, se li rivuoi) piuttosto che sul vincolato vero e proprio.
Per dire, mettendo 10000 euri sul like attualmente ti frutta 78€ in un anno (0.78% netti l'anno), sul vincolato a due anni andiamo a 207 (1.04 netti l'anno)... ed alla fine per 30 euro in più non credo che valga la pena vincolare la cifra...

Mi chiedevo quindi se ci fossero opzioni più interessanti attualmente, ma guardando un po in giro mi sembra che siamo sostanzialmente lì.

I buoni postali, a meno che non riesca a leggere io come funzionano i tassi, mi sembra che abbiano un rendimento ridicolo: il 3x4 ti da lo 0.2% lordo annuo per i primi 3 anni... che crescono via via fino allo 0.8% nell'ultimo dei 4 trienni.
Il 4x4 parte da 0.25%... veramente poca robba.

Ho dato un occhio ai piani di investimento della mia banca (banca intesa), ma impostando un 150 al mese per 10 anni a fronte di 18.000 versati in quel periodo, si va da una previsione minima di 17.700 (quindi ci perdi pure qualcosa) ad un massimo di 20.320... con una via media di 19.000
In pratica ti costringi a versare quella cifra per 10 anni... per guadagnare mediamente mille euro? Rischiando pure di perderci qualcosa?
Boh... ma a quel punto non conviene "costringersi" a versare quella stessa cifra su un conto deposito? Complessivamente le cifre sono quelle, rispetto ad un piano di accumulo di quel tipo, e senza rischi di perderci.

Ho visto che ne esistono anche delle Poste, ma non mi è ben chiaro il rendimento (anche se parlano di rendimento garantito... quindi teoricamente non dovresti quantomeno perderci).

Dovrei prendere appuntamento ed andare a parlarci... ma magari prima di farmi intortorare dal venditore di turno sarebbe meglio avere le idee un minimo chiare di mio :asd:

Diciamo che l'idea è quella di riuscire a mettere da parte qualcosa... senza doverlo stare troppo a seguire (prendo, parto e bon) e senza rischiare di perdere il capitale... anche se questo significa non avere rendimenti stellari.
Stavo valutando anche l'ipotesi di crearmi una pensione integrativa, ma boh... credo che l'opzione piano di accumulo mi piaccia di più.

Sapete dirmi qualcosa?

Tnx :sisi:

Se vuoi stare tranquillo i rendimenti sono quelli che hai citato (1.5-1.0 lordi e fuffa simile), poco da fare. Se vuoi avere rendimenti più elevati devi alzare il livello di rischio, e quindi sottoscrivere fondi o piani che abbiano un profilo parzialmente obbligazionario (pochi soldi, zero rischi) e in piccola parte anche azionario (puoi perderne tanti come guadagnarne tanti).
Di solito trovi sempre almeno tre profili, ultrasicuro, moderato e misto/rischioso...prova a chiedere alla tua banca, società assicurativa, fondo pensione lavorativo (se ce l'hai), ecc.

Grazie Pin, vedo di prendere appuntamento e sentire un po che mi dicono

Io con Intesa ho un fondo come dice Pinhead, basato molto sui titoli azionari internazionali (Eurizon).
Ti riporto la descrizione:

Universo e politica di investimento
Principalmente in strumenti di natura azionaria denominati in Euro, dollari USA, yen e sterline, quotati nei mercati di Unione Europea, Nord America e Pacifico, di società con capitalizzazione medio/elevata, di tutti i settori economici. Gli investimenti nei Paesi emergenti hanno un peso residuale.
Il Fondo risulta esposto al rischio di cambio.
Il Fondo investe in strumenti finanziari derivati con finalità di copertura dei rischi, di buona gestione del Fondo e di investimento. In relazione alla finalità di investimento, il Fondo si avvale di una leva finanziaria tendenzialmente compresa tra 1 e 1,30. In ogni caso, l’utilizzo di strumenti finanziari derivati non è finalizzato a generare un incremento strutturale dell’esposizione del Fondo ai mercati di riferimento


Sottoscritto 3 anni fa giusto giusto, all'inizio il rendimento era scarso ma perchè avevo un profilo troppo poco rischioso. Mi hanno cambiato il profilo alzando il rischio e per ora il rendimento è cmq alto (+30%), ho avuto punte di 40 punti, ora è in calo a causa del mercato cinese che sta perdendo.

Ah, comunque NON sottoscrivete nulla ora :asd:

Citazione:

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Originariamente Scritto da nemesis69

Io con Intesa ho un fondo come dice Pinhead, basato molto sui titoli azionari internazionali (Eurizon).
Ti riporto la descrizione:

Universo e politica di investimento
Principalmente in strumenti di natura azionaria denominati in Euro, dollari USA, yen e sterline, quotati nei mercati di Unione Europea, Nord America e Pacifico, di società con capitalizzazione medio/elevata, di tutti i settori economici. Gli investimenti nei Paesi emergenti hanno un peso residuale.
Il Fondo risulta esposto al rischio di cambio.
Il Fondo investe in strumenti finanziari derivati con finalità di copertura dei rischi, di buona gestione del Fondo e di investimento. In relazione alla finalità di investimento, il Fondo si avvale di una leva finanziaria tendenzialmente compresa tra 1 e 1,30. In ogni caso, l’utilizzo di strumenti finanziari derivati non è finalizzato a generare un incremento strutturale dell’esposizione del Fondo ai mercati di riferimento


Sottoscritto 3 anni fa giusto giusto, all'inizio il rendimento era scarso ma perchè avevo un profilo troppo poco rischioso. Mi hanno cambiato il profilo alzando il rischio e per ora il rendimento è cmq alto (+30%), ho avuto punte di 40 punti, ora è in calo a causa del mercato cinese che sta perdendo.

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Si, avevo letto qualcosa :sisi:
Ma per farmi un'idea, che ordine di grandezza hai deciso di investire?

Che stavo pensando che magari uno un piano di accumulo sicuro potrebbe comunque cominciarlo, e poi eventuali cifre "in più" prova a giocarsele in maniera più rischiosa (ma potenzialmente più redditizia)

Citazione:

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Originariamente Scritto da PinHead81

Ah, comunque NON sottoscrivete nulla ora :asd:

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Come mai?
Troppi casini internazionali? :D

Beh, basta leggere un giornale a caso :chebotta: la bolla cinese tocca praticamente tutto.

Immaginavo :bua:

Citazione:

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Originariamente Scritto da Bobo

Si, avevo letto qualcosa :sisi:
Ma per farmi un'idea, che ordine di grandezza hai deciso di investire?

Che stavo pensando che magari uno un piano di accumulo sicuro potrebbe comunque cominciarlo, e poi eventuali cifre "in più" prova a giocarsele in maniera più rischiosa (ma potenzialmente più redditizia)

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Sono partito con 5k ed investo 150 euro al mese da 3 anni a questa parte. Ora in parte li ho ritirati per investirli in un piano di accumulo più "tranquillo" (basato su azionario al 30% e il resto in obbligazioni) con la compagnia dove ho la pensione integrativa.

Comunque puoi partire con la cifra che vuoi ed investire quanto vuoi al mese(non ricordo se il versamento mensile è obbligatorio o si può gestire con una tantum periodiche).

Tieni conto che però io per ora non ho mutuo o altre grosse uscite mensili...

Citazione:

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Originariamente Scritto da nemesis69

Sono partito con 5k ed investo 150 euro al mese da 3 anni a questa parte. Ora in parte li ho ritirati per investirli in un piano di accumulo più "tranquillo" (basato su azionario al 30% e il resto in obbligazioni) con la compagnia dove ho la pensione integrativa.

Comunque puoi partire con la cifra che vuoi ed investire quanto vuoi al mese(non ricordo se il versamento mensile è obbligatorio o si può gestire con una tantum periodiche).

Tieni conto che però io per ora non ho mutuo o altre grosse uscite mensili...

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Si, fortunatamente neanche io per ora... per quello pensavo di approfittare per cominciare a far qualcosa :sisi:

Non ho neanche fatto una pensione integrativa al momento... non so, è una cosa che non mi convince completamente, anche per questo preferirei al momento trovare altre soluzioni.

Grazie :sisi:

Mi permetto di dare il mio parere, visto che li vendevo fino a qualche anno fa.
Il piano di accumulo ha senso in alcuni contesti ben precisi:
1-Come alternativa ad un fondo pensione: orizzonte temporale enorme, fin che sei giovane fai almeno un bilanciato (misto azioni e misto obbligazioni ) che tanto l'orizzonte temporale smussa i picchi in giù e in su. Perchè farlo rispetto ad un fondo pensione? Ci perdi nella fiscalità ( il fondo pensione era molto agevolato, ora un po' meno ma cmq qualcosina c'è), ma hai molti meno vincoli se ne hai bisogno (disinvesti quando pare a te, il fondo pensione invece in casi specifici).
2-Come forma di risparmio forzoso: ti fai un piano d'accumulo su un fondo monetario, sai che non ci guadagni praticamente niente ma metti da parte un po' di soldi che se lasciati sul conto scozzeresti.
3-Come modo di approcciare agli investimenti bilanciati / azionari in maniera meno rischiosa , perchè di mese in mese medi il prezzo.

Usarli per investimenti sicuri (che non siano risparmio forzoso ) secondo me è uno spreco, soprattutto su cifre modeste tipo 150 euro, perchè tutto il guadagno viene mangiato dalle spese.
Ad es, se ti costa 1 euro ogni versamento sul pac, su 100 euro è praticamente l'1% di rendimento che lasci giù di spese, non è poco con i tassi che girano sull'obbligazionario.

Citazione:

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Originariamente Scritto da defmaka

Mi permetto di dare il mio parere, visto che li vendevo fino a qualche anno fa.
Il piano di accumulo ha senso in alcuni contesti ben precisi:
1-Come alternativa ad un fondo pensione: orizzonte temporale enorme, fin che sei giovane fai almeno un bilanciato (misto azioni e misto obbligazioni ) che tanto l'orizzonte temporale smussa i picchi in giù e in su. Perchè farlo rispetto ad un fondo pensione? Ci perdi nella fiscalità ( il fondo pensione era molto agevolato, ora un po' meno ma cmq qualcosina c'è), ma hai molti meno vincoli se ne hai bisogno (disinvesti quando pare a te, il fondo pensione invece in casi specifici).
2-Come forma di risparmio forzoso: ti fai un piano d'accumulo su un fondo monetario, sai che non ci guadagni praticamente niente ma metti da parte un po' di soldi che se lasciati sul conto scozzeresti.
3-Come modo di approcciare agli investimenti bilanciati / azionari in maniera meno rischiosa , perchè di mese in mese medi il prezzo.

Usarli per investimenti sicuri (che non siano risparmio forzoso ) secondo me è uno spreco, soprattutto su cifre modeste tipo 150 euro, perchè tutto il guadagno viene mangiato dalle spese.
Ad es, se ti costa 1 euro ogni versamento sul pac, su 100 euro è praticamente l'1% di rendimento che lasci giù di spese, non è poco con i tassi che girano sull'obbligazionario.

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Grazie mille, preziosissimo :D

Ecco, diciamo che l'idea è una fusione dei punti 1 e 2.
Ammetto che non ho mai realmente approfondito il discorso dei fondi pensione, che tuttavia da quel poco che ho visto non mi hanno entusiasmato.
L'idea di mettere 100€ al mese per i prossimi 30-35 anni in un fondo che poi mi restituirà due spicci in più alla soglia dei 70 anni non è che mi attiri molto...

Per questo, trovando all'epoca dei bei tassi, avevo cominciato a mettere qualcosa su un conto deposito... ed ho continuato a spostare saltuariamente qualcosa lì sopra in questi anni.
Ma oramai i tassi sono scesi davvero tanto... e la cosa è diventata molto meno interessante.
Dove mi sto poggiando io, andando sul vincolato a due anni si parla di 1.11% netti... che su 10.000€ si traducono in 222€ in due anni.
Non da sputarci sopra... ma neanche fare i salti mortali.
Certo è una cosa sicura, quindi sempre meglio che tenerli in banca a far nulla... (anzi, a farmi pagare tasse per il superamento della soglia dei 5000).

Quindi stavo valutando un piano di accumulo... una cosa sul medio/lungo periodo (pensavo 10 anni) sia magari per tirar su qualcosa di più (ma mi sa che a questo punto siamo sempre lì), sia per "costringermi" davvero a mettere quella cifra da parte ogni mese.
Magari, da quello che dici, si potrebbe fare una cosa tipo semestrale (invece dei 150/mese un 900/semestre?) in modo da ridurre l'impatto delle spese.
Anche se smanettando un poco con il simulatore di intesa (eurizon meta superflash) ho visto che aumentando gli anni (andando sui 20 o sui 30) il rendimento sembra aumentare molto in percentuale (ovviamente aumenta anche la possibile perdita nello scenario negativo, ma in maniera minore).
Quindi forse per una cosa del genere 10 anni sono pochi... anche se credo che queste previsioni siano tanto meno indicative quanto più ci si allontana nel tempo

Altrimenti altre opzioni quali potrebbero essere?
Forse potrei continuare a tenere una parte "sicura" sul deposito e con un'altra provare qualcosa di più rischioso ma remunerativo?


Grazie ancora

Mi è arrivata giusto ora una email da Rendimax in cui comunicano il ritocco verso l'alto dei tassi (finalmente) e la possibilità di vincolare anche a 3,4 o 5 anni.

Investendo 10.000€ andiamo su una cosa del genere (riporto paro paro da file excell, sperando di non aver sbagliato i conti :asd: )

Tipologia	Lordo	Netto	Anni	Investita	Maturato
Vincolato	1,5	1,114285714	1	10000	111,4285714
Vincolato	1,75	1,3	1,5	10000	195
Vincolato	2	1,485714286	2	10000	297,1428571
Vincolato	2,15	1,597142857	3	10000	479,1428571
Vincolato	2,3	1,708571429	4	10000	683,4285714
Vincolato	2,6	1,931428571	5	10000	965,7142857

Quasi quasi un 5 anni non sarebbe mica male... quasi 1.000 euro di interessi sui 10.000 investiti :sisi:
Certo son vincolati davvero (non puoi prenderli neanche morto) ed il rischio è che se i tassi dovessero sensibilmente aumentare nel frattempo ti ritroveresti un po fregato (tanto da rendere preferibili vincoli più brevi).
Però così comincia a diventare interessante.

Voi che dite?

Dipende da quanto potrebbero servirti quei 5k.

Io ho un fondo pensione, con un rendimento ridicolo, ma ci metto l'1% dello stipendio e ciao. Na cazzata, comunque. Se li avessi da lasciare su un deposito mi farei subito Rendimax.

Inviato dal mio GT-N7100 utilizzando Tapatalk

Citazione:

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Originariamente Scritto da il Cinese

Dipende da quanto potrebbero servirti quei 5k.

Io ho un fondo pensione, con un rendimento ridicolo, ma ci metto l'1% dello stipendio e ciao. Na cazzata, comunque. Se li avessi da lasciare su un deposito mi farei subito Rendimax.

Inviato dal mio GT-N7100 utilizzando Tapatalk

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Diciamo che ho cambiato lavoro lo scorso anno, quindi ai risparmi che avevo prima si sono aggiunti il pagamento di ferie e permessi non goduti in quasi 10 anni ed il relativo TFR... quindi, a meno di cataclismi ( :tie: ) e tragedie davvero imprevedibili ( :tie: ), dovrei poter fare a meno di quei 10k per i prossimi 5 anni.
Mi rimarrebbe sul conto abbastanza da stare tranquillo :sisi:

Al massimo stavo pensando di spezzarli in due... non so un 5k vincolati per 5 anni ed i restati magari per 3... o sbriciolati tra X vincoli a tempo minore per trovare la miglior suluzione tra durata vincolo e rendimenti complessivo.. devo farmi due conti :sisi:

Ciao qualche aggiornamento sull'argomento.
Anche io devo decidermi se fare un PAC ma proprio non saprei da che parte cominciare..

attualmente ho 4 piani di accumulo differenti, tutti da 150 euro/mese cadauno. Obbligazionario, azionari paesi asiatici/infrastrutture/healtcare. Posso decidere di bloccare il pagamento mensile quando voglio, posso fare versamenti una tantum.

Più che altro beato te che puoi permetterti di sborsare 600 € / mese :chebotta: io ho la rata da 200 € e a volte ho la tentazione di saltarla, non avendo il RID diretto.

Si chiaro ho un buon lavoro, non ho affitti/mutui per ora e tutto il resto è spesato dalla compagnia, per cui cosi è molto più semplice :asd:

Ah guarda, io senza il mutuo sarei ricco :asd:
In realtà son sicuro che spenderei di più per altre cazzate e starei sempre come ora :chebotta: per curiosità che fondi usi? Io sto con Alleanza e a parte il boom+crack di pochi anni fa (compensati tra loro) il rendimento mi ha sempre soddisfatto enormemente, anche se è un titolo con un profilo di rischio medio-alto (azionario).

Sono piani di accumulo proposti da Raffeisen sottoscritti con la mia banca (Bcc Sesto San Giovanni), per ora non mi lamento del rendimento anche se nell'ultimo mese è stato un pò un duro colpo :bua:

io sono uscito recentemente da un investimento (obbligazionario) fatto in tempi di supercrisi con rendimento netto prossimo al 5% per trovarmi in situazione radicalmente differente causa tassi prossimi allo zero; m'è toccato andare su fondi e derivati, anche se le prospettive non sono rosee

in particolare ho buttato 2K in un fondo Eurizon IT che fino alla settimana scorsa cresceva del 5 %, mentre ora è tornato poco sotto il prezzo d'acquisto (ha in portafoglio anche azioni EA, quindi morirò male :asd:)

adesso avrei altri 4/5K da investire, ma non so che fare; m'era venuta la scimmia di comprare un po' di Generale e di Veolia, ma finisce che spendo un patrimonio in commissioni con così poco capitale...

sui PAC sono sempre stato scettico, e perché allora tanto vale un fondo pensione (anche se ormai non è più tempo come lo era una volta), e perché l'ultimo PAc che abbiamo fatto (mia mamma) ha preso l'inculata Dexia...

Signori chiedo qui senza aprire un altro thread:

15k euro di liquidità da investire anche a medio/lungo termine; ad ora e nel prossimo futuro non penso mi serviranno. Sarei intenzionato a un qualcosa di molto simile al "soldi sotto al materasso", poichè già ho sottoscritto dei piani di accumulo azionari con la banca e un fondo pensione integrativo con l'azienda.

Voi che consigliate? Buoni fruttiferi delle poste, conto deposito, bot italia, armi e bamba?

Risposto di là :sisi: