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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Il mutuo ha poco a che vedere con la rigidita dei prezzi degli immobili, il problema e' che hanno un sistema di gestione del credito accentrato che ha tolto autonomia decisionale ai direttori di filiale.
Ecco, anche secondo me qui sta buona parte del problema: Mio padre è stato direttore di banca, Cassamarca prima, Unicredit poi, quindi è una cosa che ho toccato con mano tramite i suoi racconti e aneddoti, il passaggio dal ruolo di direttore che deve aver fiuto, essere veramente imprenditore e gestore del rischio in prima persona, girare per le aziende per visionare impianti e capire se poter concedere o meno un'altro fido... a dover semplicemente applicare delle tabelle compilate da chi sul campo non c'è mai stato.
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
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Originariamente Scritto da
Manu
Questo succede anche all'estero, oppure è una peculiarità italiana?
Non lo so, pero immagino che dipenda sia dalla struttura organizzativa della banca (che sara la stessa per banca e banca es. deutusche bank avra il suo metodo che utilizza anche in germania) sia dalle singole regole nazionali.
Collegandomi a quanto fatto presente da gnappo, ora come ora la situaziome di crisi fa si che probabilmente gli stessi direttori siano propensi a mantenere un basso profilo e non far troppe richieste out of the border ai pian alti...
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
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Originariamente Scritto da
Gnappo_gheyz
Ecco, anche secondo me qui sta buona parte del problema: Mio padre è stato direttore di banca, Cassamarca prima, Unicredit poi, quindi è una cosa che ho toccato con mano tramite i suoi racconti e aneddoti, il passaggio dal ruolo di direttore che deve aver fiuto, essere veramente imprenditore e gestore del rischio in prima persona, girare per le aziende per visionare impianti e capire se poter concedere o meno un'altro fido... a dover semplicemente applicare delle tabelle compilate da chi sul campo non c'è mai stato.
a vederla dall'altro lato della barricata (:asd:) confermo.Prima conoscevamo personalmente il direttore della banca, ora nemmeno si sa come si chiama. Questo vale sopratutto per i grossi gruppi
Il valore di un cliente viene valutato solo in base al rating
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Perchè nel modello di capitalismo relazione il problema era una distorsione degli incentivi.
Nel lasciare grande libertà al direttore di banca nel concedere prestiti questo poteva avere incentivi estranei all'interesse della banca: come una conoscenza personale del richiedente.
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Originariamente Scritto da
Dinofly
Perchè nel modello di capitalismo relazione il problema era una distorsione degli incentivi.
Nel lasciare grande libertà al direttore di banca nel concedere prestiti questo poteva avere incentivi estranei all'interesse della banca: come una conoscenza personale del richiedente.
come in tutte le altre imprese di questa terra, contano i risultati alla fine.
Boh sarà un'impressione, ma dai tuoi post sembra derivare un distacco totale da quello che è la realtà lavorativa. Impressione eh, sia mai :asd:
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Originariamente Scritto da
ImScatman
Il mutuo ha poco a che vedere con la rigidita dei prezzi degli immobili, il problema e' che hanno un sistema di gestione del credito accentrato che ha tolto autonomia decisionale ai direttori di filiale.
Se la tua rata e' il 35% del reddito non ti danno il mutuo, pure se stai chiedendo il 60% del costo di un immobile (il che implica che a spanne il loro collaterale e' coperto per una discesa del 40% del valore corrente.
Non ci sono valutazioni qualitative ma solo quantitative, che per definizione sono piu rigide.
Ti sei fissato con sta storia della rigidità dei prezzi, la rigidità dei prezzi degli immobili è un fattore secondario che riguarda un aspetto più importante:
Gli immobili valgono meno, e nei mutui ipotecari il valore del collaterale è fondamentale.
Un tempo i prezzi delle case salivano regolarmente, questo si rifletteva anche sulle aspettative. Se io devo concederti un mutuo su una casa al 100% e so che il collaterale dopo 10 anni vale il 200% del valore del mutuo mi faccio meno problemi rispetto ad oggi in cui ti concedo un mutuo all'80% del valore dell'appartamento e magari fra 10 anni questa vale il 40% del prezzo originario.
Ponendo una capacità di recupero sui default del 50% (avvocati, transazioni, etc) nel primo caso bene o male recupero il mio 100%, nel secondo caso il 20%. Capisci che questo fa una ENORME differenza, e capirai anche perchè sono più attento alla tua capacità di restituire con i cash flow del tuo lavoro.
Io ho citato al rigidità dei prezzi perchè se tu vedi il volume degli scambi è ancora molto depresso, questo significa che i prezzi tendenzialmente si abbasseranno ancora, gli immobili in questo momento sono sopravvalutati ancora, per via della rigidità (verso il basso) dei prezzi. Le banche lo sanno, e quindi terranno molto bassa la loro capacità di recupero sul valore di mercato.
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Originariamente Scritto da
Frappo
come in tutte le altre imprese di questa terra, contano i risultati alla fine.
Boh sarà un'impressione, ma dai tuoi post sembra derivare un distacco totale da quello che è la realtà lavorativa. Impressione eh, sia mai :asd:
Dipende da dove lavori, e da con chi lavori (persone).
In molte aziende si va avanti a buon senso e luoghi comuni, quindi forse lo trovi distante.
Il fatto che le banche stiano cambiando sistema dovrebbe suggerirti che forse quella "realtà lavorativa" è cambiata.
Comunque se vuoi un esempio reale, vatti a prendere la crisi giapponese degli anni 90, la questione dei keiretsu e della loro banca, vatti a vedere cosa è successo quando le banche stavano per fallire e si sono concentrate.
La "realtà lavorativa" giapponese è cambiata e parecchio.
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Perchè nel modello di capitalismo relazione il problema era una distorsione degli incentivi.
Nel lasciare grande libertà al direttore di banca nel concedere prestiti questo poteva avere incentivi estranei all'interesse della banca: come una conoscenza personale del richiedente.
Beh, se non facevi il budget non arrivavano premi, non come ora che il premio è sempre sott'inteso. Se non facevi il budget venivi trasferito. E venivi trasferito in posti dove era sempre piu' difficle fare il budget.
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Originariamente Scritto da
Gnappo_gheyz
Beh, se non facevi il budget non arrivavano premi, non come ora che il premio è sempre sott'inteso. Se non facevi il budget venivi trasferito. E venivi trasferito in posti dove era sempre piu' difficle fare il budget.
appunto.
Diciamo che possono permettersi di muoversi in questo modo perchè godono di un regime di sostanziale oligopolio, quindi anche senza meritocrazia (sistema senz'altro più redditizio) alla fine campano lo stesso.
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Originariamente Scritto da
Gnappo_gheyz
Beh, se non facevi il budget non arrivavano premi, non come ora che il premio è sempre sott'inteso. Se non facevi il budget venivi trasferito. E venivi trasferito in posti dove era sempre piu' difficle fare il budget.
Questo paradossalmente poteva incentivare una assunzione di rischi ancora maggiore.
Comunque sia una banca può anche affidarsi alle filiali locali nel processo di due diligence, non è scritto da nessuna parte che sia sbagliato in assoluto; ogni banca poi vede se formalizzare di più il processo o lasciare discrezionalità, se lo stanno cambiando probabilmente non funzionava a dovere.
Aggiungerei che una filiale locale non può usare il rating dei suoi clienti visto che ovviamente il rating riguarda grosse istituzioni quotate, visto hce molto probabilmente farsi dare un rating ad un obbligaizone costa quanto la metà del fatturato del loro cliente medio.
A proposito di distacco totale dalla realtà lavorativa.
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Guarda che hanno dei rating interni eh....
Al resto rispondo dopo..
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Il rating vale per tutti. A proposito di stacco totale dalla realtà lavorativa :asd:
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Penso lui intendesse quelli fatti dalle agenzie di rating come moody ecc.
All'interno della banca attribuiscono dei rating ai clienti, per quanto piccoli....poi sul livello di dettaglio di tali rating c e' molto da discutere (es. il cliente di solito ti chiede un prospetto di bilancio apposta per la banca, con risultati gonfiati ecc. :asd: )
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Originariamente Scritto da
Dinofly
Ti sei fissato con sta storia della rigidità dei prezzi, la rigidità dei prezzi degli immobili è un fattore secondario che riguarda un aspetto più importante:
Gli immobili valgono meno, e nei mutui ipotecari il valore del collaterale è fondamentale.
Un tempo i prezzi delle case salivano regolarmente, questo si rifletteva anche sulle aspettative. Se io devo concederti un mutuo su una casa al 100% e so che il collaterale dopo 10 anni vale il 200% del valore del mutuo mi faccio meno problemi rispetto ad oggi in cui ti concedo un mutuo all'80% del valore dell'appartamento e magari fra 10 anni questa vale il 40% del prezzo originario.
Ponendo una capacità di recupero sui default del 50% (avvocati, transazioni, etc) nel primo caso bene o male recupero il mio 100%, nel secondo caso il 20%. Capisci che questo fa una ENORME differenza, e capirai anche perchè sono più attento alla tua capacità di restituire con i cash flow del tuo lavoro.
Io ho citato al rigidità dei prezzi perchè se tu vedi il volume degli scambi è ancora molto depresso, questo significa che i prezzi tendenzialmente si abbasseranno ancora, gli immobili in questo momento sono sopravvalutati ancora, per via della rigidità (verso il basso) dei prezzi. Le banche lo sanno, e quindi terranno molto bassa la loro capacità di recupero sul valore di mercato.
Imho il problema non e' il degrado del collaterale.
Anche se domani i prezzi dovessero iniziare a salire, i parametri quantitativi stabiliti potrebbero diventare piu ampi, ma non elastici.
Potrebbero finanziare il 60% del costo dell'immobile ma pur sempre evitando un'analisi qualitativa nel merito creditizio.
Avrei degli esempi pratici da farti in merito ma essendo personali preferisco evitare, il succo del discorso pero e' che ora si valutano solo i numeri e le carte, senza valutare il soggetto che si ha davanti e l'eventuale beneficio che porta alla banca.
Questo perche mentre per una filiale tu cliente con 500k (cifra a caso) di giacenza hai una certa importanza (la filiale viene valutata anche in base alla raccolta che fa) per la banca come somma di tante filiali tu cliente da 500 k interessi molto meno, perche non vali piu un 3% della raccolta ma un 0,03% (numeri a caso).
Ps: imho il problema del mattone non sono i prezzi ma gli stipendi. Le societa che costruiscono hanno dei costi e piu di tanto non possono diminuire i prezzi, che tolto alcuni posti sono anche ragionevoli.
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Questo paradossalmente poteva incentivare una assunzione di rischi ancora maggiore.
Proprio come l'acqua paradossalmente potrebbe avere le proprietà di accendere il fuoco.
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Originariamente Scritto da
ImScatman
Penso lui intendesse quelli fatti dalle agenzie di rating come moody ecc.
All'interno della banca attribuiscono dei rating ai clienti, per quanto piccoli....poi sul livello di dettaglio di tali rating c e' molto da discutere (es. il cliente di solito ti chiede un prospetto di bilancio apposta per la banca, con risultati gonfiati ecc. :asd: )
appunto. Non sapere nemmeno questo cozza un po' con la spocchia che mette nei post :asd:
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Originariamente Scritto da
caesarx
Ovvero?
:uhm:
Che i BRICS hanno creato un concorrente degli strozzini dell' IMF. Meh.
tornando sui mutui, ma soprattutto sul risk management delle banche a livello generale.
A grandi linee
-Siccome:
Banche centrali garantiscono le banche private - come ha (quasi) detto Dino, le banche private non hanno rischio, che e' socializzato.
-Allora:
Banche private non hanno piu' necessita' di capitale privato = risparmi, visto che prelevano dalle banche centrali a 0% e prestano con uno spread osceno.
-Allora
Banche private usano i soldi prelevati dalle banche centrali a 0% per speculare sui vari mercati liquidi (si vedano gli indici tipo il Dow Jones, che non ha nessuna correlazione con la realta')
-Quindi
Prestare soldi a privati in mutui e prestiti per impresa diventa meno redditizio che giocare tutto sul rosso, e richiede una certa competenza (il direttore di banca di qui sopra)
-infine
Le banche hanno disinvestito in capitale umano con capacita' critica e fanno gestire le richieste per prestiti e mutui a ragazzini che inseriscono dati in un computer che decide YES/NO. Lo so per certo perche' ho appena acceso un mutuo in UK ma inizialmente mi e' stato rifiutato perche' "the system says no". Niente a che vedere con la mia situazione finanziaria. Risolto a furia di lettere di fuoco al Managing Director della HSBC qui a Singapore. Il sistema e' fallito perche' ormai esiste solo in funzione di se stesso.
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Originariamente Scritto da
Frappo
appunto. Non sapere nemmeno questo cozza un po' con la spocchia che mette nei post :asd:
Beh con rating in se come termine ci si riferisce a quello istituzionale. Moodys, etc.
Sui clienti retail di piccole dimensioni si fa una banale due diligence, è un po' improprio chiamarlo rating (poi magari internamente lo chiamano anche così), anche solo per il fatto che si finisce con il confondersi. Io lo definirei un banale track record nel caso e una valutazione eventualmente dei business plans, perchè la penuria informativa di società non quotate NON permette un rating denso di informazioni paragonabili al rating di una società quotata.
Poi in realtà si può chiamare pinco pallo, ma alla fine su imprese di piccole dimensioni molto spesso si guarda quali garanzie puoi dare sul mutuo-fido e bon.
Comunque noto che la discussione si è spostato su una sindrome di compensazione, se ad ogni post ad ognuno di quelli che pensi essere un mio errore (vero o presunto che sia) devi questionare la mia persona, dimmelo subito e mi ejecto.
Non da nulla al forum questa gara, e tanto meno a me.
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Originariamente Scritto da
Gnappo_gheyz
Proprio come l'acqua paradossalmente potrebbe avere le proprietà di accendere il fuoco.
Nope.
Guarda è il classico esempio di moral hazard. La fissazione di premi produzione spinge ad un assunzione di rischi maggiore dal manager di basso livello per il semplice fatto che se vinci (i clienti pagano) hai un bonus, se perdi (i clienti defaultano) spesso non ti accade nulla, mentre la banca ci perde.
Come puoi facilmente intuire c'è un problema di allineamento degli incentivi.
Guarda sia a livello micro, sia a livello macro (vedi tutti i problemi di moral hazard legati ai too big to fail) questa è stata una delle cause del collasso della finanza statunitense.
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Originariamente Scritto da
stuckmojo
Che i BRICS hanno creato un concorrente degli strozzini dell' IMF. Meh.
Vabbè, na cacata tipo il fondo salva stati? Ed il mondo dovrebbe implodere per questo?
:look:
Citazione:
Originariamente Scritto da
stuckmojo
tornando sui mutui, ma soprattutto sul risk management delle banche a livello generale.
A grandi linee
-Siccome:
Banche centrali garantiscono le banche private - come ha (quasi) detto Dino, le banche private non hanno rischio, che e' socializzato.
-Allora:
Banche private non hanno piu' necessita' di capitale privato = risparmi, visto che prelevano dalle banche centrali a 0% e prestano con uno spread osceno.
-Allora
Banche private usano i soldi prelevati dalle banche centrali a 0% per speculare sui vari mercati liquidi (si vedano gli indici tipo il Dow Jones, che non ha nessuna correlazione con la realta')
-Quindi
Prestare soldi a privati in mutui e prestiti per impresa diventa meno redditizio che giocare tutto sul rosso, e richiede una certa competenza (il direttore di banca di qui sopra)
-infine
Le banche hanno disinvestito in capitale umano con capacita' critica e fanno gestire le richieste per prestiti e mutui a ragazzini che inseriscono dati in un computer che decide YES/NO. Lo so per certo perche' ho appena acceso un mutuo in UK ma inizialmente mi e' stato rifiutato perche' "the system says no". Niente a che vedere con la mia situazione finanziaria. Risolto a furia di lettere di fuoco al Managing Director della HSBC qui a Singapore. Il sistema e' fallito perche' ormai esiste solo in funzione di se stesso.
Ho provato la stessa sensazione quando ho tentato di accendere un mutuo per comprare casa.
:bua:
A parte il fatto che debba decidere un ufficio a Napoli se ad Udine mi debbano concedere un prestito mi lascia un pelo perplesso.
:boh2:
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Originariamente Scritto da
caesarx
Ho provato la stessa sensazione quando ho tentato di accendere un mutuo per comprare casa.
:bua:
A parte il fatto che debba decidere un ufficio a Napoli se ad Udine mi debbano concedere un prestito mi lascia un pelo perplesso.
:boh2:
Più che altro, vanno a spulciare il CRIF/CAI fino ai parenti di secondo grado :asd:
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Guarda è il classico esempio di moral hazard. La fissazione di premi produzione spinge ad un assunzione di rischi maggiore dal manager di basso livello per il semplice fatto che se vinci (i clienti pagano) hai un bonus, se perdi (i clienti defaultano) spesso non ti accade nulla, mentre la banca ci perde.
si ma ti sto dicendo che una volta non era cosi, i premi li avevi sul risultato e se perdevi, perdevi. è tutto li, l'ho gia scritto. non ho palle per riportare punto per punto come fa moloch, abbandono per sfinimento.
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Re: nazionalizzare le banche e dazi le uniche cure alla crisi? [Crisi Economica]
Citazione:
Originariamente Scritto da
stuckmojo
Che i BRICS hanno creato un concorrente degli strozzini dell' IMF. Meh.
tornando sui mutui, ma soprattutto sul risk management delle banche a livello generale.
A grandi linee
-Siccome:
Banche centrali garantiscono le banche private - come ha (quasi) detto Dino, le banche private non hanno rischio, che e' socializzato.
-Allora:
Banche private non hanno piu' necessita' di capitale privato = risparmi, visto che prelevano dalle banche centrali a 0% e prestano con uno spread osceno.
-Allora
Banche private usano i soldi prelevati dalle banche centrali a 0% per speculare sui vari mercati liquidi (si vedano gli indici tipo il Dow Jones, che non ha nessuna correlazione con la realta')
-Quindi
Prestare soldi a privati in mutui e prestiti per impresa diventa meno redditizio che giocare tutto sul rosso, e richiede una certa competenza (il direttore di banca di qui sopra)
-infine
Le banche hanno disinvestito in capitale umano con capacita' critica e fanno gestire le richieste per prestiti e mutui a ragazzini che inseriscono dati in un computer che decide YES/NO. Lo so per certo perche' ho appena acceso un mutuo in UK ma inizialmente mi e' stato rifiutato perche' "the system says no". Niente a che vedere con la mia situazione finanziaria. Risolto a furia di lettere di fuoco al Managing Director della HSBC qui a Singapore. Il sistema e' fallito perche' ormai esiste solo in funzione di se stesso.
Tutto - purtroppo - molto chiaro.
Se non erro, la BCE ha detto che i prossimi prestiti alle banche potrebbero essere concessi solo a patto che tali soldi vengano poi impiegati nell'economia "reale", cioè prestiti a privati ed imprese. La vedi come una cosa possibile, anche solo in parte? Oppure credi che le banche non decideranno mai di accollarsi simili rischi (a meno di non prestare questo denaro a tassi improbabili) e quindi questa mossa si rivelerà inutile?